持病があっても入れる生命保険 ムダのない保険選びの原則 順番を間違えると損!

「うつ病での通院歴があり、生命保険に加入できないないと言われた」
「糖尿病の治療中で、生命保険に入れなかった」
「高血圧だけど、入れますか」
など、持病があって生命保険に入れない、というお悩みをお持ちの方からのご相談を多数頂いています。

持病があっても入れる保険は、あります!
諦めないで、チャレンジしてみてください。

持病をお持ちの方が生命保険を検討するときに、知っておいてほしいことをポイントを絞って解説します。

保険ショップや保険外交員に相談する前に、これを読めば「ムダのない保険選びの原則」がわかります。

これを読まずに相談に行くのは、損です。

絶対に、最後まで読むことをおすすめします。

持病があっても入れる保険 ムダのない保険選びの原則 順番を間違えると損!

持病をお持ちの方が生命保険に加入しづらいのは、ご存知の方も多いと思います。

持病をお持ちの方でも加入できる生命保険は主に3つの種類があります。

  • 一般の生命保険
  • 引受基準緩和型の生命保険
  • 無選択型の生命保険

生命保険に加入するには、保険会社による審査を受ける必要があります。
自分の健康状態を「告知書」に記入し、保険会社が加入できるかどうかを審査します。
保険の種類によって、告知書の質問内容が違うので、加入のしやすさが違います。

一般の生命保険

健康な方が加入できる一般の生命保険です。

持病をお持ちの方は、審査によって加入できないことも多いですが、病気の種類や病状、治療状況などによっては、『条件付き』で加入できることがあります。

『条件付き』が気になると思いますが、特定の病気や部位が対象外となる「部位不担保」、通常よりも掛金が高くなる「保険料割増」などです。
部位不担保は、病状等によって不担保の期間が3年や5年になるケースが多く、場合によっては、全期間「部位不担保」になることもあります。

部位不担保の期間
例えば、3年間部位不担保というのは・・・、
3年間その部分は対象外ですが、4年目からは通常通り対象になるという意味です。

3年間を過ぎれば対象になるので、かなり良いと思います。
不担保になっていない部分は、初めから通常通り対象になります。

不担保が全期間となったら、一生涯の保険なら一生涯不担保になります。
その部分を対象にしたい場合は、全期間の部位不担保では、意味がありません。

この『条件付き』は、条件の内容は選べませんが、その条件が納得できなければ、断ることができますのでガマンして無理やり加入する必要はありません。

一般の生命保険のメリットは、
保険料(掛金)が安い
特約の種類が多い
保障の内容が良い

デメリットは
加入審査が厳しい

引受基準緩和型の生命保険

引受基準緩和型とは、引受基準、すなわち加入の審査が緩和されている保険です。

つまり、一般の生命保険よりは加入しやすい保険です。

一般の生命保険は、加入時の審査である告知書の質問項目が10数項目もあり、健康診断で指摘箇所があると、審査に影響することもあります。

一方、引受基準緩和型では、基本の質問項目が3つくらいで、オプションによって追加の質問事項がある程度です。
質問の内容も緩和されているため、比較的加入しやすくなります。

質問の内容は、このような感じです。

  • 最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがありますか
  • 過去2年以内に、病気やケガで入院・手術をしたことがありますか
  • 過去5年以内に、がんまたは上皮内がん・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがありますか

保険会社によって質問事項が異なりますが、全て当てはまらなければ健康状態で断られることはありません。

緩和型のメリット
持病があっても加入しやすい
加入前の病気でも対象になる

デメリット
保険料が一般の生命保険より割高
1年目は保障の金額が半分になる商品が多い
保障内容や特約が一般の生命保険より少なめ

無選択型の生命保険

医師の診査や告知なしで加入できる生命保険です。
保障内容もシンプルで、どちらかというとかなり手薄です。
そもそも持病が対象外だったりもします。
掛金は、かなり割高です。

持病があっても入れる保険 ムダのない保険選びの原則

持病があっても入れる保険を3種類ご案内しました。
でも、その3種類の保険の中から、自分が入れる保険をどうやって選べばいいの?
と思いますよね?

「自分には持病があるから、緩和型のほうが合っているかな」
と思う方もいるかも知れませんが、
ちょっと待った!

答えは簡単、
今ご紹介した順番に検討してください。

ムダのない保険選びの順番
  1. 一般の生命保険
  2. 引受基準緩和型の生命保険
  3. 無選択型の生命保険

という順番で検討してください。

もったいない選び方をしないでくださいね。

ムダのない保険選びの原則を教えちゃいます。

まずは一般の生命保険にチャレンジ

3種類の保険は、加入審査の厳しい順に、
一般の生命保険
引受基準緩和型の生命保険
無選択型の生命保険
とご案内しました。

保障内容の充実度も同じ順番で、掛金の安さも同じ順番です。
つまり、なるべくなら、安くて保障内容の良い「一般の生命保険」に入ったほうがメリットありますよね。

加入できない可能性もありますが、まずは一般の生命保険にチャレンジしましょう!
チャレンジといっても、一社一社、加入手続きや告知書を書くわけではありません。

複数の保険会社を扱っている保険代理店に相談して、自分の健康状態や持病、病歴を正しく伝えましょう。

丁寧な代理店であれば、各保険会社の審査基準に照らし合わせて、加入できそうかどうかを事前に調べてくれます。

病気のことをきちんと話してしまうと、保険に加入できないような気がすると思いますが、実は逆で、きちんと詳しく話していただいたほうが、加入できる可能性が高まるんです。

例えば、告知書に「高血圧」とだけ書いた場合、保険会社から見ると症状が重いのか軽いのかわかりません。
追加の情報がなければ、判断できず、審査が通りません。
すなわち、加入できません。

ところが、高血圧でも数年前から治療をしていて、薬を飲んで、数値がある程度抑えられていれば、普通に加入できてしまったりします。

もちろん、ウソの告知はダメです。

このように、自分の健康状態を詳しく話していただいたほうが、加入できる可能性が高まります。

保険会社によって、審査の基準が違うので、複数の保険会社を検討したほうが良いです。

複数の保険会社を扱っていて、持病を持った方の加入申し込みに慣れている代理店に相談てみましょう。

ちなみに、持病があると相談して、いきなり緩和型を提案された場合は注意しましょう。

引受基準緩和型は、告知書の質問項目が少なく、内容も簡単なので、当てはまらなければ加入できちゃいます。

もしかしたら、一般の生命保険に加入できたかもしれないのに、緩和型に入れられちゃいます。

なぜそんなことをするかというと、ラクだからです。

健康状態を詳しく聞いて、各保険会社の審査基準に照らし合わせて、入れるかどうかを検討して・・・、という作業をしないで、簡単に入れちゃうんです。

でも、それはお客様本位じゃないですよね。

詳しい話も聞かず、緩和型から提案してきたら、こっちから、お断りしちゃいましょう。

引受基準緩和型にもチャレンジ

残念ながら、一般の生命保険に加入できなかった方は、引受基準緩和型の生命保険にチャレンジしましょう。

一般の生命保険は審査基準が厳しいので、健康だと思っている人でも案外入れないケースもあります。

引受基準緩和型の生命保険は、審査基準がぐっと緩和されているので、比較的加入しやすくなります。

別の代理店に相談するというよりは、同じ代理店がそのまま引受基準緩和型を提案してくれると思います。

もともと、健康状態を詳しく伝えているので、話も早いです。

加入できそうな保険がいくつかあれば、比較して検討しましょう。

無選択型は最後の砦

引受基準緩和型も難しかった場合は、無選択型の検討です。

健康状態の告知なしで加入できるので、加入するかしないかを検討してください。

保障内容がかなり手薄で、保険料はかなり割高です。

持病も対象外だったりすので、生命保険以外を考えるのもありです。

しかし、なかなかお金を貯められない、どうしても持病以外の病気も心配ということであれば加入してもいいでしょう。

ただし、いつまでも無選択型では、かなり高い掛金を払い続けることになります。

可能であれば、引受緩和型への切替の準備をしましょう。

入ったら終わりじゃない! 切替も見据えておきましょう

生命保険は、生涯、掛金の変わらない保険に加入することをおすすめしますが、一生涯その保険に加入することはおすすめしません。

保険は数年たてば進化して良くなることがほとんどです。

メリットがあれば、どんどん切替えましょう。

とくに、引受基準緩和型や無選択型の生命保険に加入した方は、健康状態が改善していたり、「過去5年以内に」とか「過去2年以内に」という質問項目に当てはまらなければ、加入できる可能性が高まるので、切替を検討しましょう。

当社では、当初お伺いした健康状態の情報を元に、告知の質問事項に該当しなくなるようなタイミングで、より良い保険への切替もご提案しています。

切替える場合は、その時の健康状態で判断するので、もう一度健康状態を詳しくお聞きする必要があります。

ムダのない保険選びの原則 まとめ

持病がある方が保険を選ぶ際の原則

保険を検討する順番
  1. 一般の生命保険(内容良い、安い、審査厳しい)
  2. 引受基準緩和型の生命保険(内容ちょっと薄い、ちょっと高い、審査かなりゆるい)
  3. 無選択型の生命保険(内容シンプル、かなり高い、審査なし)

いきなり引受基準緩和型から、検討しないようにしましょう。
また、最初から引受基準緩和型を提案されたら、丁寧な代理店ではないと判断しましょう。

加入したあとも、将来的に良い保険、安い保険に切替えるつもりでいましょう。

保険探しや代理店探しも大変ですね。

どこに相談したら良いかわからない、持病があって生命保険に加入できなかったことがある、という方は、保険相談ラボまでご相談ください。

ファイナンシャル・プランナーの資格を持った保険のプロが皆さんの悩みに寄り添います。